이재명 정부의 소상공인 빚 탕감 ‘배드뱅크’ 도입 – 소상공인 대출 탕감, 현실 가능성은?

이재명 정부의 소상공인 빚 탕감 ‘배드뱅크’ 도입 –

소상공인 대출 탕감, 현실 가능성은?

 

'소상공인 배드뱅크’를 통한 빚 탕감 정책은 현실화 가능성이 크지만, 재원 조달 방식과 감면 기준 설계가 수익성과 지속성을 결정하는 핵심 요소입니다. 이전 성남 사례(주빌리은행)는 소상공인 배드뱅크 정책의 현실적 근거일 뿐 아니라, 실질적 탕감 효과와 정책 신뢰성을 높이는 중요한 전례로 자리잡고 있습니다.

아래에 주빌리은행 사례를 바탕으로 배드뱅크의 감면대상&감면율을 예상해보았으니 꼭 확인해보세요!

 

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1. 왜 지금 ‘배드뱅크’인가?

✅ 시한폭탄 같은 코로나 대출 만기

• 2025년 9월까지 연장된 코로나 대출이 약 47조 4천억, 이자와 원금 유예 포함 약 50조원에 이릅니다. 
• 만기가 도래하면 상환 압박이 급증, 금융 시장 불안도 우려되고 있습니다.
  

✅ 이재명 대통령 핵심 공약

• 이재명 대통령은 대선 유세 당시, “코로나 지원 대출의 일부는 탕감이 필요하다”며 배드뱅크 설립을 약속했습니다. 
• 취임 직후 금융당국이 이 제도를 빠르게 구체화하는 움직임을 보이고 있습니다. 

2. 배드뱅크란 무엇이고 어떻게 운용되나?

✅  정의와 기능

• 배드뱅크는 금융기관의 부실채권을 인수·정리하는 정부 주도 자산 정리기구입니다. 
• 대통령 취임 이후 금융위는 “일정 요건을 갖춘 소상공인의 장기 연체채권을 소각 대상에 포함할 수 있다”고 밝혔습니다.

✅  구성 방식

• 한국자산관리공사(캠코) 내의 전문 운영 실무조직 설립을 중심으로 검토 중입니다. 
• 비영리법인—예: ‘주빌리은행’—도 채권 매입 주체로 확대될 전망입니다.

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3. 관건 ① — 원금 감면율과 대상 선정

✅ 적정 감면율 합의 필요

• 원금 탕감율을 10~50% 수준으로 조정하자는 의견이 많습니다. 
• 지나친 감면은 모럴 해저드 문제와 성실 상환자 역차별 논란을 양산할 수 있습니다. 

✅ 대상자 선정도 중요

• 매출 급감, 폐업 경험, 장기 연체 등 객관적 지표를 중심으로 기준을 설계해야 한다는 조언이 나옵니다.

☆★ 배드뱅크 감면 대상 및 감면율 예상 ( 주빌리은행 모델 참조 예상해보기 )

이재명 정부가 과거 성남시 주빌리은행 모델을 기반으로 소상공인 배드뱅크를 추진하는 상황에서, 감면 기준 역시 유사한 철학과 현실 적용성 사이에서 조율될 가능성이 높습니다. 다음은 그 예상 기준안입니다.

🔍 1. 감면 대상 예상 기준

기준 항목	적용 가능성	설명
장기 연체 여부	높음	6개월~1년 이상 연체된 채권 우선 정리 대상으로 삼을 가능성
폐업 경험	중~높음	실제 매출 중단을 겪은 소상공인 우선 지원 가능성
매출 감소율	높음	코로나19 이후 매출이 30~50% 이상 감소한 사업자 대상
기초생활수급자·차상위 계층 여부	중간	형평성과 사회복지 기준 적용 가능성
성실 상환 노력 여부	높음	연체 전까지 일정 기간 정상 납부 이력이 있는 경우 가산점 부여

💸 2. 원금 감면율 예상

채무 상태	예상 감면율	배경 근거
1년 이상 장기 연체	최대 70~90%	주빌리은행 사례 기준, 실제 매입가는 1~10% 수준
6개월~1년 연체 + 폐업	50~70%	상환 능력 상실이 명확한 경우 부분 감면 가능성 큼
매출 급감 등 일시적 어려움	30~50%	회생 가능성에 따라 채무 조정 방식 적용 가능

📌 정책철학 기반 예측 포인트

• 형평성 강조: 단순한 탕감이 아닌, 성실 상환자 보호와 사회적 재기 가능성 중심으로 기준 설정.
• 비영리 기관 활용: 정부 직접 감면보다는 캠코+비영리 매입기관의 구조를 통해 도덕적 해이 완화.
• 부분 상환 유도: 주빌리은행처럼 일부 상환 시 나머지 탕감 구조 유지 가능성 높음.

4. 관건 ② — 재원 조달, 누가 어떻게 출자할까?

✅ 정부 재정 + 금융권 분담

• 2차 추경으로 일부 예산 지원은 가능하나, 약 20조 원 규모의 예산은 이미 다른 복지 항목에 투입 예정입니다 .
• 이에 대부분 재원은 은행 등 금융기관의 공동 출자로 메워야 할 것으로 보입니다 

✅ 은행권의 부담 우려

 

5. 장·단기 효과 — 기대 vs 리스크

• 긍정적 영향
  • 단기적으로는 소상공인의 채무 부담이 경감되고, 소비 활성화에 기여할 수 있다는 기대가 큽니다.
  • 금융 시장과 민생 안정 측면에서는 숨통 트이는 정책으로 평가 가능.
• 리스크 요소
  • 도덕적 해이, 성실 상환자 역차별, 가계부채에 대한 정책적 신호 왜곡 우려가 상존합니다
  • 또한 재정 부담 및 은행권 출자의 여력 문제도 해결 과제로 남아 있습니다.

 

• 결론:
  이재명 정부는 ‘배드뱅크’ 설립을 통한 소상공인 채무 탕감을 정책 우선순위에 두고 강하게 추진 중입니다.
  다만 재원 확보(은행권 분담), 적정 감면율 설계, 대상 선별이라는 3대 리스크 관리가 성공의 관건이 될 것입니다.

 

 

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